์์ ์์ ์ด๋ ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ๊ด๊ณ์์ด ์ํด ์ ์ถ์ ๊ฐํํ ์ ์๋ ์คํ ๊ฐ๋ฅํ ์ ๋ต์ ์์๋ณด์ธ์. ์ด ๊ฐ์ด๋๋ ๋ถ์กฑํ ์๊ธ์ ์ฑ์ฐ๊ณ ์์ ์ ์ธ ๊ธ์ต ๋ฏธ๋๋ฅผ ํ๋ณดํ๊ธฐ ์ํ ๊ธ๋ก๋ฒ ๊ด์ ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค.
๋ฏธ๋๋ฅผ ์ค๋นํ์ธ์: ๊ธ๋ก๋ฒ ์๋ฏผ์ ์ํ ์ํด ์๊ธ ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต ๋ง์คํฐํ๊ธฐ
ํธ์ํ๊ณ ์์ ์ ์ธ ์ํด์ ๋ํ ๊ฟ์ ๋ณดํธ์ ์ธ ์ผ์์ ๋๋ค. ํ์ง๋ง ๋ง์ ์ฌ๋๋ค์๊ฒ ์ธ์์ ์ฌ์ ์ ํญ์ ์ด๋ฅธ ์๊ธฐ์ ๊พธ์คํ ์ ์ถ๊ณผ ์๋ฒฝํ๊ฒ ์ผ์นํ์ง๋ ์์ต๋๋ค. ์๋ง๋ ๊ต์ก์ ์ง์คํ๊ฑฐ๋, ์ฌ์ ์ ์์ํ๊ฑฐ๋, ๊ฐ์กฑ์ ๋ถ์ํ๊ฑฐ๋, ํน์ ์์์น ๋ชปํ ์ถ์ ์ฌ๊ฑด๋ค์ ํค์ณ๋๊ฐ๋๋ผ ๊ทธ๋ฌ์ ์ ์์ต๋๋ค. ์ด์ ๊ฐ ๋ฌด์์ด๋ , ์ํด ์ ์ถ์ด ์ด์์ ์ธ ์์ค์ ๋ฏธ์น์ง ๋ชปํ๋ค๊ณ ์๊ฐ๋๋ ์์ ์ ์ด๋ฅด๋ ๋ค๋ฉด, ํจ๊ณผ์ ์ธ ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต์ ์คํํ๊ธฐ์ ๊ฒฐ์ฝ ๋ฆ์ง ์์๋ค๋ ๊ฒ์ ์๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค. ์ด ์ข ํฉ ๊ฐ์ด๋๋ ํ์ฌ ์ํฉ์ด๋ ์ง๋ฆฌ์ ์์น์ ๊ด๊ณ์์ด ์ ์ถ ๊ฒฉ์ฐจ๋ฅผ ํด์ํ๊ณ ๊ฒฌ๊ณ ํ ์ฌ์ ์ ๋ฏธ๋๋ฅผ ๊ตฌ์ถํ๋ ๋ฐ ๋์์ด ๋๋ ํต์ฐฐ๋ ฅ๊ณผ ์คํ ๊ฐ๋ฅํ ๋จ๊ณ๋ฅผ ์ ๊ณตํ๋ฉฐ, ๊ธ๋ก๋ฒ ๋ ์๋ฅผ ์ํด ์ค๊ณ๋์์ต๋๋ค.
"๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ"์ ํ์์ฑ ์ดํดํ๊ธฐ
์ํด ์ค๊ณ๋ ์ข ์ข ๋จ๊ฑฐ๋ฆฌ ๊ฒฝ์ฃผ๊ฐ ์๋ ๋ง๋ผํค์ผ๋ก ๊ฐ์ฃผ๋ฉ๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ๋ง์ ์ฌ๋๋ค์ด ์ด์์ ์ธ ์๊ธฐ๋ณด๋ค ๋ฆ๊ฒ ์ ์ถ ์ฌ์ ์ ์์ํฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์ง์ฐ์ ๋ค์ํ ์์ธ์ผ๋ก ์ธํด ๋ฐ์ํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ์ฌํ ์ง์ถ ์ง์ฐ: ์ฅ๊ธฐ๊ฐ์ ๊ต์ก, ๋ณ์ญ ์๋ฌด ๋๋ ๊ฒฝ๋ ฅ ๋ณ๊ฒฝ์ผ๋ก ์ธํด ๊พธ์คํ ์๋๊ณผ ์ ์ถ์ ์์์ด ๋ฆ์ถฐ์ง ์ ์์ต๋๋ค.
- ์ธ์์ ์ฃผ์ ์ฌ๊ฑด ๋ฐ ์ฑ ์: ์๋ ์์ก, ์ฐ๋กํ ๋ถ๋ชจ ๋ถ์, ํ์๊ธ ๋์ถ์ด๋ ์ฃผํ ๋ด๋ณด ๋์ถ๊ณผ ๊ฐ์ ์๋นํ ๋ถ์ฑ ๊ด๋ฆฌ, ๋๋ ๊ฑด๊ฐ ๊ด๋ จ ๋น์ฉ์ผ๋ก ์ธํด ์ ์ถ์ ์ฌ์ฉ๋ ์ ์์๋ ์๊ธ์ด ๋ค๋ฅธ ๊ณณ์ผ๋ก ์ฌ์ฉ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ฒฝ์ ๋ณ๋: ๊ฒฝ๊ธฐ ์นจ์ฒด, ์ค์ง ๋๋ ๋์ ์ธํ๋ ์ด์ ๊ธฐ๊ฐ์ ์ ์ถ ๊ณํ์ ๋ฐฉํดํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ธ์ต ์ง์ ๋ถ์กฑ: ์ผ๋ถ ์ง์ญ์ด๋ ํน์ ์ธ๊ตฌ ์ง๋จ์์๋ ํฌ๊ด์ ์ธ ๊ธ์ต ๊ต์ก์ ๋ํ ์ ๊ทผ์ด ์ ํ๋์ด ์ ์ถ ์ต๊ด์ด ์ง์ฐ๋๊ฑฐ๋ ์ต์ ์ด ์๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๋ค๋ฅธ ๋ชฉํ ์ฐ์ ์: ์ผ๋ถ ๊ฐ์ธ์ ์ํด์ ์ง์คํ๊ธฐ ์ ์ ์ฃผํ ์์ ๋ ์ฐฝ์ ๊ณผ ๊ฐ์ ๋ค๋ฅธ ์ค์ํ ์ถ์ ๋ชฉํ๋ฅผ ์ฐ์ ์ํ์ ์ ์์ต๋๋ค.
"๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ"๊ฐ ํ์ํ๋ค๋ ๊ฒ์ ์ธ์ํ๋ ๊ฒ์ด ์ฒซ ๋ฒ์งธ์ด์ ๊ฐ์ฅ ์ค์ํ ๋จ๊ณ์ ๋๋ค. ์ด๋ ์์ ์ ์ฌ์ ์ ์๋ ์ ๋ํ ์ ์ ์ ์ธ ์ ๊ทผ์ ์๋ฏธํฉ๋๋ค. ํต์ฌ์ ๋ฆ๊ฒ ์์ํ๋ ๊ฒ์ด ์ด๋ ค์์ ์ฃผ์ง๋ง, ์ ์ ์๋ ์ ๋ต์ด ๊ทธ ์ํฅ์ ํฌ๊ฒ ์ํํ๊ณ ์ํด ๋ชฉํ๋ฅผ ๋ฌ์ฑํ๋ ๋ฐ ๋์์ ์ค ์ ์๋ค๋ ๊ฒ์ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ ๋๋ค.
ํจ๊ณผ์ ์ธ ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต์ ํต์ฌ ๊ธฐ๋ฅ
์ฑ๊ณต์ ์ธ ์ํด ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต์ ์ฌ๋ฌ ๊ฐ์ง ๊ธฐ๋ณธ ์์น ์์ ๊ตฌ์ถ๋ฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ์์น์ ๋ณดํธ์ ์ผ๋ก ์ ์ฉ ๊ฐ๋ฅํ์ง๋ง, ๊ตฌ์ฒด์ ์ธ ์คํ ์ธ๋ถ ์ฌํญ์ ํ์ง ๊ท์ ๋ฐ ๊ธ์ต ์์คํ ์ ๋ฐ๋ผ ๋ฌ๋ผ์ง ์ ์์ต๋๋ค.
1. ํ์ฌ ์ฌ๋ฌด ์ํ ํ๊ฐํ๊ธฐ
ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ์ ํ์ฌ ์์ ์ ์์น๋ฅผ ๋ช ํํ๊ฒ ํ์ ํด์ผ ํฉ๋๋ค. ์ฌ๊ธฐ์๋ ์ฌ์ ์ํฉ์ ๋ํ ์ฒ ์ ํ ๊ฐ์ฌ๊ฐ ํฌํจ๋ฉ๋๋ค.
- ์์์ฐ ๊ณ์ฐํ๊ธฐ: ๋ชจ๋ ์์ฐ(์ ์ถ, ํฌ์, ๋ถ๋์ฐ)๊ณผ ๋ถ์ฑ(๋น, ๋์ถ)๋ฅผ ๋ชฉ๋ก์ผ๋ก ๋ง๋์ญ์์ค. ์์์ฐ์ ์์ฐ - ๋ถ์ฑ์ ๋๋ค.
- ์ง์ถ ์ถ์ ํ๊ธฐ: ๋์ด ์ด๋๋ก ๊ฐ๋์ง ์ดํดํ์ญ์์ค. ์์ฐ ๊ด๋ฆฌ ์ฑ, ์คํ๋ ๋์ํธ ๋๋ ๊ฐ๋จํ ๋ฉ๋ชจ์ฅ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ง์ถ์ ๋ถ๋ฅํ์ญ์์ค. ์ด๋ฅผ ํตํด ์ ์ฌ์ ์ผ๋ก ์ค์ผ ์ ์๋ ์์ญ์ ๋ฐ๊ฒฌํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ธฐ์กด ์ ์ถ ๊ฒํ ํ๊ธฐ: ํ์ฌ ๋ณด์ ํ ๋ชจ๋ ์ํด ๊ณ์ข, ํฌ์ ๋ฐ ๊ธฐํ ์ ์ถ์ ๋ํ ์ ๋ณด๋ฅผ ํตํฉํ์ญ์์ค. ํ์ฌ ๊ฐ์น, ์ฑ์ฅ ์ ์ฌ๋ ฅ ๋ฐ ๊ด๋ จ ์์๋ฃ๋ฅผ ํ์ ํ์ญ์์ค.
- ์ํด ํ์ ์๊ธ ๊ฒฐ์ ํ๊ธฐ: ์ด๊ฒ์ ์ข ์ข ์ด๋ ต์ง๋ง ์ค์ํ ๋จ๊ณ์ ๋๋ค. ์ํด ํ ์ํ๋ ๋ผ์ดํ์คํ์ผ์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค. ํํธํ์์ผ๋ก ๊ณ์ ์ผํ ๊ฒ์ธ๊ฐ์? ์ฌํ์ ๋ง์ด ํ ๊ฒ์ธ๊ฐ์? ์์ ์ํ๋น๋ ์ผ๋ง์ธ๊ฐ์? ๋ช ๋ ํ์ ์ ํํ ์์น๋ฅผ ์์ธกํ๋ ๊ฒ์ ๋ถ๊ฐ๋ฅํ์ง๋ง, ํฉ๋ฆฌ์ ์ธ ์ถ์ ์น๋ฅผ ๋ง๋๋ ๊ฒ์ด ํ์์ ์ ๋๋ค. ๋ง์ ๊ธ์ต ์ ๋ฌธ๊ฐ๋ค์ ์ํด ์ ์๋์ 70-85%๋ฅผ ๋ชฉํ๋ก ํ ๊ฒ์ ๊ถ์ฅํ์ง๋ง, ์ด๋ ๊ฐ์ธ์ ๋ฐ๋ผ ํฌ๊ฒ ๋ค๋ฆ ๋๋ค.
2. ์ ์ถ๋ฅ ๊ทน๋ํํ๊ธฐ
์ด๊ฒ์ ๋ฐ๋ผ์ก๋ ๊ฐ์ฅ ์ง์ ์ ์ธ ๋ฐฉ๋ฒ์ ๋๋ค. ์๋์ ๋ ๋ง์ ๋ถ๋ถ์ ์ ์ถํ๊ฒ ๋ค๋ ์ฝ์์ด ํ์ํฉ๋๋ค.
- ์ํด ๊ณ์ข ๊ธฐ์ฌ๊ธ ๋๋ฆฌ๊ธฐ:
- ๊ณ ์ฉ์ฃผ ํ์ ํ๋: ๊ณ ์ฉ์ฃผ๊ฐ ์ํด ํ๋(์: ๋ฏธ๊ตญ์ 401(k), ๋ง์ ์ ๋ฝ ๊ตญ๊ฐ์ ์ง์ ์ฐ๊ธ, ์์์์ ํด์ง ๊ธฐ๊ธ)์ ์ ๊ณตํ๋ ๊ฒฝ์ฐ, ๊ฐ๋ฅํ ํ ๋ง์ด, ํนํ ๊ณ ์ฉ์ฃผ ๋งค์นญ ํ๋๊น์ง ๊ธฐ์ฌํ์ญ์์ค. ์ด๋ฏธ ์ต๋ ๊ธ์ก์ ๊ธฐ์ฌํ๊ณ ์๋ค๋ฉด, ๊ฐ๋ฅํ ๊ฒฝ์ฐ ์ถ๊ฐ ๊ธฐ์ฌ ์ต์ ์ ํ์ํ์ญ์์ค.
- ์ ๋ถ ์๋ฌด ํ๋: ๊ตญ๊ฐ์ ์ฌํ ๋ณด์ฅ ๋๋ ์ฐ๊ธ ์์คํ ์ ์ดํดํ์ญ์์ค. ์ด๊ฒ๋ค์ ์ข ์ข ๊ธฐ์ด๊ฐ ๋์ง๋ง, ๊ทธ๊ฒ๋ง์ผ๋ก๋ ์ถฉ๋ถํ์ง ์์ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ฐ์ธ ์ํด ๊ณ์ข: ๋ง์ ๊ตญ๊ฐ์์ ์ธ๊ธ ํํ์ด ์๋ ๊ฐ์ธ ์ํด ๊ณ์ข(์: ๋ฏธ๊ตญ์ IRA, ์๊ตญ์ ISA, ์บ๋๋ค์ RRSP)๋ฅผ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ด๊ฒ๋ค์ ์ ์ถ์ ๋๋ฆฌ๋ ๊ฐ๋ ฅํ ๋๊ตฌ๊ฐ ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- "์ถ๊ฐ ๋ฉ์ " ํ๋ ํ์ฉํ๊ธฐ: ๋ง์ ์ํด ์ ์ถ ํ๋์ 50์ธ ์ด์์ ๊ฐ์ธ์ด ํ์ค ์ฐ๊ฐ ํ๋๋ฅผ ์ด๊ณผํ์ฌ ์ถ๊ฐ ๊ธ์ก์ ๊ธฐ์ฌํ ์ ์๋๋ก ํ์ฉํฉ๋๋ค. ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ์ด๋ฌํ ๊ท์น์ ์์งํ์ญ์์ค. ์๋ฅผ ๋ค์ด, ๋ฏธ๊ตญ์์๋ IRS๊ฐ 50์ธ ์ด์์ธ ์ฌ๋๋ค์ ์ํด 401(k) ๋ฐ IRA์ ์ถ๊ฐ์ ์ธ ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ๊ธฐ์ฌ๋ฅผ ํ์ฉํฉ๋๋ค.
- ์ ์ถ ์๋ํํ๊ธฐ: ์๊ธ๋ ์ ๋น์ข ์๊ธ ๊ณ์ข์์ ์ํด ์ ์ถ ๊ณ์ข๋ก ์๋ ์ด์ฒด๋ฅผ ์ค์ ํ์ญ์์ค. ์ด "์์ ์๊ฒ ๋จผ์ ์ง๋ถํ๋" ์ ๊ทผ ๋ฐฉ์์ ์ง์์ ์ธ ์๋ ๋ ธ๋ ฅ ์์ด ๊พธ์คํ ์ ์ถ์ ๋ณด์ฅํฉ๋๋ค.
- ํก์ฌ ์๋ ์ ์ถํ๊ธฐ: ์ธ๊ธ ํ๊ธ๊ธ, ๋ณด๋์ค, ์์ ๋๋ ์์์น ๋ชปํ ์๋์ ์ํด ์ ์ถ์ ํฌ๊ฒ ๋๋ฆด ์ ์๋ ๊ธฐํ๋ก ๊ฐ์ฃผํด์ผ ํฉ๋๋ค.
3. ํฌ์ ์ ๋ต ์ต์ ํํ๊ธฐ
๋จ์ํ ๋ ๋ง์ด ์ ์ถํ๋ ๊ฒ๋ง์ผ๋ก๋ ํญ์ ์ถฉ๋ถํ์ง ์์ต๋๋ค. ๋์ด ์ด๋ป๊ฒ ํฌ์๋๋์ง๊ฐ ์ฑ์ฅ์ ์ค์ํ ์ญํ ์ ํฉ๋๋ค. ๋ ์งง์ ์๊ฐ ์งํ์ ๊ฐ์ํ ๋ ์ ๋ต์ ์ธ ์ ๊ทผ์ด ํ์์ ์ ๋๋ค.
- ์ํ ๊ฐ์ ์์ค ์ดํดํ๊ธฐ: ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ํด ๊ณต๊ฒฉ์ ์ด์ด์ผ ํ๋ค๋ ์๋ฐ๊ฐ์ ๋๋ ์ ์์ง๋ง, ํฌ์๋ฅผ ๊ฐ์ธ์ ์ํ ๊ฐ์ ์์ค์ ๋ง์ถ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค. ๋ ๋์ ์ ์ฌ์ ์์ต์ ์ข ์ข ๋ ๋์ ์ํ์ ๋๋ฐํ๋ค๋ ๊ฒ์ ์ดํดํ์ญ์์ค.
- ๋ถ์ฐ ํฌ์๊ฐ ํต์ฌ: ์ ์ฒด ์ํ์ ์ค์ด๊ธฐ ์ํด ํฌ์๋ฅผ ๋ค์ํ ์์ฐ ํด๋์ค(์ฃผ์, ์ฑ๊ถ, ๋ถ๋์ฐ ๋ฑ)์ ์ง๋ฆฌ์ ์ง์ญ์ ๋ถ์ฐ์ํค์ญ์์ค. ์ด๋ ๊ธ๋ก๋ฒ ๋ ์์๊ฒ ํนํ ์ค์ํฉ๋๋ค.
- ์ฑ์ฅ ์งํฅ์ ํฌ์ ๊ณ ๋ คํ๊ธฐ: ์์ง ์ถ์ ๊ธฐ๊ฐ์ด ๋จ์ ์์ผ๋ฏ๋ก, ์ฃผ์๊ณผ ๊ฐ์ ๋ ๋์ ์ฑ์ฅ ์ ์ฌ๋ ฅ์ ๊ฐ์ง ์์ฐ์ ํฌ์ํ๋ ๊ฒ์ด ์ ๋ฆฌํ ์ ์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ฌ๋ ์์ฅ ๋ณ๋์ฑ์ ์ ์ํ์ญ์์ค.
- ์์๋ฃ ๋ฎ์ถ๊ธฐ: ๋์ ํฌ์ ์์๋ฃ๋ ์๊ฐ์ด ์ง๋จ์ ๋ฐ๋ผ ์์ต์ ํฌ๊ฒ ์ ์ํ ์ ์์ต๋๋ค. ๊ฐ๋ฅํ ๊ฒฝ์ฐ ์ ๋น์ฉ ์ธ๋ฑ์ค ํ๋๋ ์์ฅ์ง์ํ๋(ETF)๋ฅผ ์ ํํ์ญ์์ค. ๋ฎค์ถ์ผ ํ๋๋ ์ด์ฉ ๊ณ์ข์ ์ด์ฉ ๋ณด์์จ์ ์กฐ์ฌํ์ญ์์ค.
- ํฌํธํด๋ฆฌ์ค ๋ฆฌ๋ฐธ๋ฐ์ฑ: ์ํ๋ ์์ฐ ๋ฐฐ๋ถ์ ์ ์งํ๊ธฐ ์ํด ํฌ์ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค๋ฅผ ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ๊ฒํ ํ๊ณ ์กฐ์ ํ์ญ์์ค. ์ด๋ ์ข ์ข ์ค์ ์ด ์ข์๋ ์์ฐ์ ํ๊ณ ์ค์ ์ด ์ ์กฐํ๋ ์์ฐ์ ๋งค์ํ์ฌ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค๊ฐ ์ ๋ต๊ณผ ์ผ์นํ๋๋ก ํ๋ ๊ฒ์ ํฌํจํฉ๋๋ค.
- ์ ๋ฌธ๊ฐ ์กฐ์ธ: ์๊ฒฉ์ ๊ฐ์ถ ๋ ๋ฆฝ์ ์ธ ์ฌ๋ฌด ์๋ฌธ๊ฐ์ ์๋ดํ์ฌ ํน์ ์ํฉ, ์ํ ๊ฐ์ ์์ค ๋ฐ ์ํด ๋ชฉํ์ ๊ธฐ๋ฐํ ๊ฐ์ธํ๋ ํฌ์ ๊ณํ์ ์๋ฆฝํ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค. ํด๋น ์ง์ญ์์ ๋ฉดํ๊ฐ ์๊ณ ํํ์ด ์ข์์ง ํ์ธํ์ญ์์ค.
4. ๋ถ์ฑ ๊ฐ์ ๋ฐ ๋น์ฉ ํต์
์ฌ์ ์ ๋ถ๋ด์ ์ค์ด๋ฉด ์ ์ถ์ ์ํ ๋ ๋ง์ ์๋ณธ์ด ํ๋ณด๋๊ณ ์คํธ๋ ์ค๋ฅผ ์ค์ผ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๊ณ ๊ธ๋ฆฌ ๋ถ์ฑ ์ ๊ทน์ ์ผ๋ก ์ํํ๊ธฐ: ์ ์ฉ์นด๋ ๋น, ๊ฐ์ธ ๋์ถ ๋๋ ๊ธฐํ ๊ณ ๊ธ๋ฆฌ ๋ถ์ฑ ์ํ์ ์ฐ์ ์์์ ๋์ญ์์ค. ์ด๋ฌํ ์ด์ ์ง๋ถ์ ํผํจ์ผ๋ก์จ ์ป๋ ๋ณด์ฅ๋ ์์ต์ ์ ์ฌ์ ์ธ ํฌ์ ์์ต๋ณด๋ค ์ข ์ข ๋ ๋์ต๋๋ค.
- ์ฃผํ ๋ด๋ณด ๋์ถ ๋๋ ๊ธฐํ ๋์ถ ์ฌ์ต์ํ๊ธฐ: ๋์ถ์ ์ฌ์ต์ํ์ฌ ๋ ๋ฎ์ ์ด์์จ์ ํ๋ณดํ ๊ธฐํ๋ฅผ ํ์ํ์ญ์์ค. ์ด๋ ์ ์ํ์ก์ ์ค์ด๊ณ ์ ์ถ์ ์ํ ํ๊ธ์ ํ๋ณดํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๋ ๊ฐ์ํ ์์ฐ ๋ง๋ค๊ธฐ: ๋นํ์์ ์ธ ์ง์ถ์ ํ์ ํ๊ณ ์ค์ด์ญ์์ค. ์ด๋ ์ธ์, ๊ตฌ๋ ์๋น์ค ๋๋ ์์ ๊ตฌ๋งค๋ฅผ ์ค์ด๋ ๊ฒ์ ํฌํจํ ์ ์์ต๋๋ค. ์๊ณ ๊พธ์คํ ์ ์ฝ์ด๋ผ๋ ํฉ์ฐ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- ์ฃผ์ ๊ตฌ๋งค ์ฐ๊ธฐํ๊ธฐ: ๊ฐ๋ฅํ๋ค๋ฉด, ์ํด ์ ์ถ ๋ชฉํ์ ๋ ํฐ ์ง์ ์ ์ด๋ฃฐ ๋๊น์ง ํฌ๊ณ ๋นํ์์ ์ธ ๊ตฌ๋งค๋ฅผ ์ฐ๊ธฐํ์ญ์์ค.
5. ์ถ๊ฐ ์์ ์ ํ์ํ๊ธฐ
์๋์ ๋๋ฆฌ๋ ๊ฒ์ ์ ์ถ์ ์ฌ์ฉํ ์ ์๋ ๋ ๋ง์ ์๊ธ์ผ๋ก ์ง์ ์ฐ๊ฒฐ๋ฉ๋๋ค.
- ํํธํ์ ๊ทผ๋ฌด ๋๋ "๊ธฑ" ๊ฒฝ์ : ํํธํ์ ๊ทผ๋ฌด, ํ๋ฆฌ๋์ ํ๋ ๋๋ ๊ธฑ ๊ฒฝ์ ๋ฅผ ํ์ฉํ์ฌ ์๋์ ๋ณด์ถฉํ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค. ์ด ์ถ๊ฐ ์์ ์ ์ํด ๊ณ์ข๋ก ์ง์ ๋ณด๋ด์ญ์์ค.
- ๊ธฐ์ ๊ณผ ์ทจ๋ฏธ ์์ตํํ๊ธฐ: ๊ธฐ์ ์ด๋ ์ทจ๋ฏธ๋ฅผ ์์ ์์ผ๋ก ๋ฐ๊พธ์ญ์์ค. ์ด๋ ์ปจ์คํ , ๊ต์ก์์๋ถํฐ ๊ณต์ํ ํ๋งค ๋๋ ์จ๋ผ์ธ ์๋น์ค ์ ๊ณต์ ์ด๋ฅด๊ธฐ๊น์ง ๋ฌด์์ด๋ ๋ ์ ์์ต๋๋ค.
- ์๋ ์๋: ๋ถ๋์ฐ์ ์์ ํ๊ณ ์๋ค๋ฉด, ๋ฐฉ์ด๋ ๋ถ๋์ฐ์ ์๋ํ์ฌ ์ถ๊ฐ ์๋์ ์ฐฝ์ถํ๋ ๊ฒ์ ๊ณ ๋ คํ์ญ์์ค.
- ์ฌ์ฉํ์ง ์๋ ์์ฐ ํ๋งคํ๊ธฐ: ์ง์ ์ ๋ฆฌํ๊ณ ๋ ์ด์ ํ์ ์๋ ๋ฌผ๊ฑด์ ํ๋งคํ์ญ์์ค. ๊ทธ ์์ต๊ธ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ํด ์ ์ถ์ ๋๋ฆฌ์ญ์์ค.
์ํด ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ๋ฅผ ์ํ ๊ธ๋ก๋ฒ ๊ณ ๋ ค์ฌํญ
์ํด ์ค๊ณ์ ์์น์ ๋ณดํธ์ ์ด์ง๋ง, ์ ์ถ์ ๋๋ฌ์ผ ๊ตฌ์ฒด์ ์ธ ๋๊ตฌ, ๊ท์ ๋ฐ ๋ฌธํ์ ๊ท๋ฒ์ ๊ตญ๊ฐ๋ง๋ค ํฌ๊ฒ ๋ค๋ฅผ ์ ์์ต๋๋ค.
- ํ์ง ์ํด ์์คํ ์ดํดํ๊ธฐ: ๊ฑฐ์ฃผ ๊ตญ๊ฐ์ ์ํด ํํ๊ณผ ์ฐ๊ธ ์์คํ ์ ์กฐ์ฌํ์ญ์์ค. ๊ฐ์ธ ์ ์ถ๊ณผ ์ด๋ป๊ฒ ์ํธ ์์ฉํ๋๊ฐ? ๋ค๋ฅธ ์ ์ถ ์๋จ์ ์ธ๊ธ ์ํฅ์ ๋ฌด์์ธ๊ฐ?
- ์ธ๊ธ ํํ ๊ณ์ข: ์ธ๊ธํ๋ฏ์ด, ๋ง์ ๊ตญ๊ฐ์์ ์ํด ์ ์ถ์ ๋ํ ์ธ๊ธ ํํ์ ์ ๊ณตํฉ๋๋ค. ์ด๋ ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ๋ฅ๋ ฅ์ ํฌ๊ฒ ํฅ์์ํฌ ์ ์์ต๋๋ค. ์ด๋ฌํ ๊ณ์ข์ ์๊ฒฉ ๋ฐ ๊ธฐ์ฌ ํ๋๋ฅผ ์ดํดํ๋ ๊ฒ์ด ์ค์ํฉ๋๋ค. ์์๋ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค:
- ํธ์ฃผ: ์ํผ์ ๋ด์์ด์ (Superannuation), ์๋ฐ์ ๊ธฐ์ฌ ๋ฐ ๋ฐฐ์ฐ์ ๊ธฐ์ฌ ๊ฐ๋ฅ.
- ์บ๋๋ค: ๋ฑ๋ก๋ ์ํด ์ ์ถ ํ๋(RRSPs) ๋ฐ ๋ฉด์ธ ์ ์ถ ๊ณ์ข(TFSAs).
- ์ธ๋: ๊ณต๊ณต ํด์ง ๊ธฐ๊ธ(PPF), ๊ตญ๊ฐ ์ฐ๊ธ ์์คํ (NPS) ๋ฐ ์ง์ ํด์ง ๊ธฐ๊ธ(EPF).
- ์๊ตญ: ๊ฐ์ธ ์ ์ถ ๊ณ์ข(ISAs) ๋ฐ ์ฐ๊ธ, ๊ธฐ์ฌ๊ธ์ ๋ํ ์ธ๊ธ ๊ฐ๋ฉด.
- ๋ฏธ๊ตญ: 401(k), 403(b), IRA(์ ํต์ ๋ฐ ๋ก์ค), HSA.
- ํตํ ๋ณ๋: ์ธ๊ตญ ํตํ๋ก ํ์๋ ํฌ์๊ฐ ์๊ฑฐ๋ ํตํ ๋ณ๋์ด ์ฌํ ๊ตญ๊ฐ์ ๊ฑฐ์ฃผํ๋ ๊ฒฝ์ฐ, ํ์จ ๋ณ๋์ด ์ํด ์๊ธ์ ๋ฏธ์น๋ ์ํฅ์ ์ดํดํ์ญ์์ค.
- ๊ตญ์ ์ด๋์ฑ: ๊ตญ๊ฐ ๊ฐ ์ด๋์ ์์ํ๋ ๊ฒฝ์ฐ, ๋ค๋ฅธ ๊ดํ ๊ถ์์ ์ํด ์ ์ถ์ด ์ด๋ป๊ฒ ์ฒ๋ฆฌ๋๋์ง ์กฐ์ฌํ์ญ์์ค. ์ผ๋ถ ๊ตญ๊ฐ๋ ์ฐ๊ธ ๊ถ๋ฆฌ ์ด์ ์ ํ์ฉํ๋ ํ์ ์ ๋งบ๊ณ ์์ต๋๋ค.
- ์ํ๋น ์กฐ์ : ์ํด ํ์ ์๊ธ์ ์ ํํ ์ํด ๋ชฉ์ ์ง์ ์ํ๋น์ ์ํฅ์ ๋ฐ์ต๋๋ค. ๊ณ ๋น์ฉ ๋์๋ฅผ ์ํด ์ค๊ณ๋ ์ ์ถ ์ ๋ต์ ์ ๋น์ฉ ์ง์ญ์์๋ ์ถฉ๋ถํ๊ณ ๋ ๋จ์ ์ ์์ผ๋ฉฐ, ๊ทธ ๋ฐ๋๋ ๋ง์ฐฌ๊ฐ์ง์ ๋๋ค.
- ์ํด์ ๋ํ ๋ฌธํ์ ํ๋: ์ผ๋ถ ๋ฌธํ๊ถ์์๋ ๋๊ฐ์กฑ์ ๋ถ์์ด๋ ์ํด ํ ๊ณ์ ์ผํ๋ ๊ฒ์ด ๋ ํํ๋ฉฐ, ์ด๋ ๊ฐ์ธ ์ ์ถ์ ํ์์ฑ์ ๋ํ ์ธ์์ ์ํฅ์ ๋ฏธ์นฉ๋๋ค. ์ด๋ฌํ ๋ฏธ๋ฌํ ์ฐจ์ด๋ฅผ ์ดํดํ๋ฉด์๋ ๋ ๋ฆฝ์ ์ธ ์ฌ์ ์ ์์ ์ ์ฐ์ ์ํ์ญ์์ค.
์ง์ ๊ฐ๋ฅํ๊ฒ ๋ง๋ค๊ธฐ: ์ฅ๊ธฐ์ ์ธ ์ฑ๊ณต
๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ๋ ์ผํ์ฑ ์ด๋ฒคํธ๊ฐ ์๋๋ผ ์ง์์ ์ธ ๋ ธ๋ ฅ์ ๋๋ค. ์ ๋ต์ ํจ๊ณผ์ ์ผ๋ก ์ ์งํ๋ ๋ฐฉ๋ฒ์ ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ต๋๋ค.
- ์ ๊ธฐ์ ์ผ๋ก ๊ฒํ ํ๊ณ ์กฐ์ ํ๊ธฐ: ์ฌ์ ์ํฉ, ์์ฅ ์ํฉ ๋ฐ ๊ฐ์ธ ๋ชฉํ๋ ๋ณํ ๊ฒ์ ๋๋ค. ์ต์ํ ๋งค๋ ๋๋ ์ค์ํ ์ถ์ ์ฌ๊ฑด ํ์ ์ํด ๊ณํ์ ๊ฒํ ํ๋ ์ต๊ด์ ๋ค์ด์ญ์์ค.
- ์ต์ ์ ๋ณด ์ ์งํ๊ธฐ: ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ์ํด ๊ท์ , ์ธ๋ฒ ๋ฐ ํฌ์ ๊ธฐํ ๋ณ๊ฒฝ ์ฌํญ์ ๊ณ์ ํ์ ํ์ญ์์ค.
- ๊ท์จ ์ ์งํ๊ธฐ: ์ด๋ ค์ธ ๋์๋ ์ ์ถ ๊ณํ์ ๊ณ ์ํ์ญ์์ค. ๋นํ์์ ์ธ ์ง์ถ์ ์ํด ์ํด ์๊ธ์ ์์ ๋๋ ค๋ ์ ํน์ ์ ํญํ์ญ์์ค.
- ์ง์์ ์ผ๋ก ์์ ์ ๊ต์กํ๊ธฐ: ๊ฐ์ธ ๊ธ์ต ๋ฐ ํฌ์์ ๋ํด ๋ ๋ง์ด ์ดํดํ ์๋ก ์ ๋ณด์ ์ ๊ฐํ ๊ฒฐ์ ์ ๋ด๋ฆด ์ค๋น๊ฐ ๋ ์ ๋์ด ์์ ๊ฒ์ ๋๋ค.
- ํ์ํ ๋ ์ ๋ฌธ๊ฐ์ ๋์ ๊ตฌํ๊ธฐ: ๋ณต์กํ ์ํฉ์ ์ง๋ฉดํ๊ฑฐ๋ ์ ๋ฌธ์ ์ธ ์กฐ์ธ์ด ํ์ํ ๋ ์ฌ๋ฌด ์๋ฌธ๊ฐ, ์ธ๋ฌด ์ ๋ฌธ๊ฐ ๋๋ ๊ธฐํ ์ ๋ฌธ๊ฐ์ ์๋ดํ๋ ๊ฒ์ ์ฃผ์ ํ์ง ๋ง์ญ์์ค.
๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ฑ๊ณต์ ์ค์ ์ฌ๋ก
์ด๋ฌํ ์ ๋ต์ ํ์ ์ค๋ช ํ๊ธฐ ์ํด ๋ค์๊ณผ ๊ฐ์ ๊ฐ์ ์๋๋ฆฌ์ค๋ฅผ ๊ณ ๋ คํด ๋ณด์ญ์์ค.
์๋๋ฆฌ์ค 1: ์ค๋ ์ ๊ฒฝ๋ ฅ ์ ํ์
ํ๋กํ: 45์ธ์ ์์ผ(Anya)๋ ๋ฎ์ ์๊ธ๊ณผ ์ ํ๋ ๊ณ ์ฉ์ฃผ ํ์ ์ํด ํ๋์ด ์๋ ๋ถ์ผ์์ ๊ฒฝ๋ ฅ์ ์์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ ๋ ์ด์ ๋ ๋์ ๋ณด์๋ฅผ ๋ฐ๋ ์ฐ์ ์ผ๋ก ์ ํํ๊ณ ์์ต๋๋ค. ๊ทธ๋ ์ ์ํด ์ ์ถ์ ๋ฏธ๋ฏธํฉ๋๋ค.
๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต:
- ์ ์ถ๋ฅ ์ฆ๊ฐ: ์์ผ๋ ์๋ก์ด ๊ณ ์ก ์ฐ๋ด์ 20%๋ฅผ ์ ์ถํ๊ธฐ๋ก ์ฝ์ํฉ๋๋ค.
- ์ถ๊ฐ ๋ฉ์ ์ต๋ํ๋ ํ์ฉ: ๊ทธ๋ ๋ 50์ธ๊ฐ ๋๋ฉด ์ถ๊ฐ์ ์ธ "๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ" ๊ธ์ก์ ํฌํจํ์ฌ ์ ๊ณ ์ฉ์ฃผ์ ์ํด ํ๋์ ํ์ฉ๋ ์ต๋ ๊ธ์ก์ ๊ธฐ์ฌํ ๊ณํ์ ๋๋ค.
- ์ธ๊ธ ํํ ๊ณ์ข: ๊ทธ๋ ๋ ๋น๊ณผ์ธ ์ฑ์ฅ์ ์ํด ์ถ๊ฐ ์๊ธ์ ์ ์ถํ ๊ฐ์ธ ์ํด ๊ณ์ข(์: ๋ฏธ๊ตญ์ ๋ก์ค IRA)๋ฅผ ๊ฐ์คํฉ๋๋ค.
- ๋ถ์ฑ ๊ฐ์: ์์ผ๋ ๋จ์ ํ์๊ธ ๋์ถ์ ์ ๊ทน์ ์ผ๋ก ์ํํ์ฌ ์ ์ถ์ ์ํ ๋ ๋ง์ ํ๊ธ ํ๋ฆ์ ํ๋ณดํฉ๋๋ค.
- ํฌ์ ์ง์ค: ๊ทธ๋ ๋ ๋จ์ ์๊ฐ ์งํ์ ๊ณ ๋ คํ์ฌ ์ค๊ฐ ์์ค์ ์ํ์ ๊ฐ์ํ๋ฉด์ ์ฃผ๋ก ์ ๋น์ฉ ์ฃผ์ ์ธ๋ฑ์ค ํ๋์ ๋ถ์ฐ๋ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค์ ํฌ์ํฉ๋๋ค.
์๋๋ฆฌ์ค 2: ๊ฐ์กฑ ๋ถ์ ํ ์ ์ถ ์ง์ค์
ํ๋กํ: 55์ธ์ ์ผ์ง(Kenji)๋ ์๋ ๊ต์ก๊ณผ ๋ถ๋ชจ๋ ๋ถ์์ ์๋์ ์ ์ฑ๊ธฐ๋ฅผ ๋ณด๋์ต๋๋ค. ์ด์ ์ด๋ฌํ ์ฑ ์์ด ์ค์ด๋ค๋ฉด์ ๊ทธ๋ ์ํด ์ ์ถ์ ๊ฐ์ํํ๊ณ ์ถ์ด ํฉ๋๋ค.
๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต:
- ๊ณต๊ฒฉ์ ์ธ ์ ์ถ: ์ผ์ง๋ ์๋์ 30%๋ฅผ ์ ์ถํ๊ธฐ๋ก ๊ฒฐ์ ํฉ๋๋ค.
- ํก์ฌ ์๋ ์ ์ถ: ๊ทธ๋ ์ต๊ทผ ๋ณด๋์ค์ ์์ก์ ์์๊ธ์ ์ฌ์ฉํ์ฌ ์ํด ๊ณ์ข์ ์ผ์๋ถ๋ก ๊ธฐ์ฌํฉ๋๋ค.
- ํฌ์ ๊ฒํ : ๊ทธ๋ ์ฌ๋ฌด ์๋ฌธ๊ฐ์ ์๋ดํ์ฌ ์์ ์ ํฌํธํด๋ฆฌ์ค๊ฐ ๋์ด์ ์ํ ๊ฐ์ ์์ค์ ์ ์ ํ๊ฒ ๊ท ํ์ ์ด๋ฃจ๊ณ ์๋์ง ํ์ธํ๋ฉฐ, ์ฑ๊ถ๊ณผ ๊ฐ์ ์๋ ์ฐฝ์ถ ์์ฐ์ ๋ํ ๋ ธ์ถ์ ๋๋ฆฌ๋ฉด์๋ ์ฌ์ ํ ์ผ๋ถ ์ฑ์ฅ ์ ์ฌ๋ ฅ์ ์ ์งํ ์ ์์ต๋๋ค.
- ๋น์ฉ ์ ๊ฐ: ์๋ ๊ฐ ๋ ๋ฆฝํ๋ฉด์ ๊ทธ๋ ๊ฐ๊ณ ์์ฐ์ ์ค์ด๊ณ ์ ์ฝ๋ ๋์ ์ํด ๋ชฉํ๋ฅผ ์ํด ์ฌ์ฉํฉ๋๋ค.
- ํํธํ์ ๊ทผ๋ฌด: ์ผ์ง๋ ์ผ์ฃผ์ผ์ ํ๋ฃจ ์ปจ์คํ ์ญํ ์ ๋งก์ ์ด๋ก ์ธํ ๋ชจ๋ ์์ ์ ์ํด ๊ธฐ๊ธ์ ํฌ์ ํฉ๋๋ค.
์ผ๊ด์ฑ๊ณผ ์กฐ๊ธฐ ํ๋์ ํ
์ด๊ฒ๋ค์ ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต์ด์ง๋ง, ์ด๋ฅผ ๋ ์ผ์ฐ ์คํํ๊ธฐ ์์ํ ์๋ก ๊ทธ ์ํฅ์ด ๋ ํฌ๋ค๋ ๊ฒ์ ๊ธฐ์ตํ์ญ์์ค. "์ธ๊ณ 8๋ ๋ถ๊ฐ์ฌ์"์ธ ๋ณต๋ฆฌ๋ ์ฅ๊ธฐ๊ฐ์ ๊ฑธ์ณ ๊ฐ์ฅ ์ ์๋ํฉ๋๋ค. ๋จ ๋ช ๋ ์ ์ถ๊ฐ ์๊ฐ๋ง์ผ๋ก๋ ์ต์ข ์ํด ์๊ธ์ ์๋นํ ์ฐจ์ด๋ฅผ ๋ง๋ค ์ ์์ต๋๋ค.
๊ธ๋ก๋ฒ ๋ ์์๊ฒ ๊ทผ๋ณธ์ ์ธ ๋ฉ์์ง๋ ๋์ผํฉ๋๋ค: ์์ ์ ์ฌ์ ์ ๋ฏธ๋๋ฅผ ํต์ ํ์ญ์์ค. ์ ํ์ง๋ฅผ ์ดํดํ๊ณ , ๊ฐ์ธํ๋ ๊ณํ์ ์๋ฆฝํ๊ณ , ๊ท์จ๊ณผ ์ผ๊ด์ฑ์ ๊ฐ์ง๊ณ ์คํํ์ญ์์ค. ๊ฒฝ๋ ฅ์ ๋ง ์์ํ๋ ์ํด๋ฅผ ๋ช ๋ ์๋๊ณ ์๋ , ๊ฒฌ๊ณ ํ ์ํด ๋ฐ๋ผ์ก๊ธฐ ์ ๋ต์ ๊ตฌ์ถํ๊ธฐ์ ํญ์ ์ ์ ํ ์๊ธฐ์ ๋๋ค. ๋ฏธ๋์ ๋น์ ์ด ๊ฐ์ฌํ ๊ฒ์ ๋๋ค.
๋ฉด์ฑ ์กฐํญ: ์ด ๋ธ๋ก๊ทธ ๊ฒ์๋ฌผ์ ์ผ๋ฐ์ ์ธ ์ ๋ณด๋ฅผ ์ ๊ณตํ๋ฉฐ ์ฌ์ ์ ์กฐ์ธ์ผ๋ก ๊ฐ์ฃผ๋์ด์๋ ์ ๋ฉ๋๋ค. ํฌ์ ๊ฒฐ์ ์ ๋ด๋ฆฌ๊ฑฐ๋ ๊ธ์ต ์ ๋ต์ ์คํํ๊ธฐ ์ ์ ํญ์ ๊ฑฐ์ฃผ ์ง์ญ์ ์๊ฒฉ์ ๊ฐ์ถ ๊ธ์ต ์ ๋ฌธ๊ฐ ๋๋ ์๋ฌธ๊ฐ์ ์๋ดํ์ญ์์ค.